چگونه سواد مالی و بهره هوشی خود را افزایش دهیم

وقتی به روزهای مدرسه ام فکر می کنم، می توانم به یاد بیاورم که در مورد چیزهای مختلف زیادی یاد گرفته ام. در دوران دبستان، قسمت‌های گفتار، حروف بزرگ و نحوه ضرب کسر را یاد گرفتم. وقتی به دبیرستان رفتم، دروس پیچیده تری مانند مثلثات و نمایشنامه های شکسپیر مطالعه کردم.
اما یک درسی وجود دارد که مدرسه من هرگز به من یاد نداد: چگونه با پول اداره کنم.

همانطور که معلوم است، من در این مورد تنها نیستم. در یک نظرسنجی در سال 2016، هنگامی که بانک آمریکا از جوانان 18 تا 26 ساله در سراسر ایالات متحده پرسید که آرزو می‌کنند در مورد چه چیزی در مدرسه بیشتر یاد بگیرند، تمام پاسخ‌های برتر مربوط به امور مالی شخصی بود. بیش از 40 درصد از دانش‌آموزان دوست داشتند درباره سرمایه‌گذاری اطلاعات بیشتری کسب کنند، 40 درصد آرزو می‌کردند نحوه پرداخت مالیات خود را بیاموزند، و 26 درصد آرزو دارند که نحوه رسیدگی به صورت حساب‌های ماهانه را یاد بگیرند. کمتر از یک نفر از هر سه پاسخ دهنده گفتند که تحصیلات دبیرستانی آنها در آموزش عادات مالی خوب به آنها کار رضایت بخشی انجام داده است.

همانطور که این نظرسنجی نشان می دهد، سواد مالی – توانایی درک پول و امور مالی – موضوعی است که برای آمریکایی ها مهم است. متأسفانه، بسیاری از ما به اندازه کافی در مورد آن یاد نمی گیریم. این فقدان تحصیلات مالی باعث شده است که بسیاری از ما از حقوق و دستمزد خود برای بازنشستگی پس انداز کنیم ، خانه بخریم یا حتی برای هزینه های غیرمنتظره مانند تعمیر خودرو پرداخت کنیم.

شما صاحب سهام اپل، آمازون، تسلا هستید. چرا بنکسی یا اندی وارهول نه؟ ارزش آثار آنها با بورس بالا و پایین نمی شود. و آنها بسیار باحال تر از جف بزوس هستند.

سواد مالی به چه معناست؟

داشتن سواد مالی به معنای داشتن درک اولیه از مسائل مربوط به پول و امور مالی، به ویژه امور مالی شخصی خودتان است. اگر سواد مالی دارید، می توانید:

تمام قبض های خانه خود را بپردازید
یک بودجه خانگی ایجاد کنید و آن را دنبال کنید (این کار را به راحتی می توان با Tiller انجام داد )
یک حساب بانکی باز کنید و موجودی خود را پیگیری کنید تا از هزینه های اضافه برداشت جلوگیری کنید
مقداری را که برای کارت اعتباری یا وام دیگر پرداخت می کنید، مشخص کنید
امتیاز اعتباری خود را بررسی کنید و برای بهبود آن اقدام کنید
ارائه اظهارنامه مالیات بر درآمد
در یک طرح 401 (k) یا سایر برنامه های بازنشستگی محل کار، از جمله انتخاب سرمایه گذاری مناسب، سرمایه گذاری کنید
یک حساب برای ذخیره در کالج تنظیم کنید (به یک حساب با CollegeBacker نگاه کنید )
ارزش خالص خود را محاسبه کنید
برای وام مسکن خرید کنید
کشف یک کلاهبرداری مالی
از اطلاعات شخصی خود در برابر سرقت هویت محافظت کنید (ثبت نام در Identity Guard را در نظر بگیرید )
متأسفانه بسیاری از آمریکایی ها نمی توانند این استاندارد را رعایت کنند. یک نظرسنجی در سال 2018 توسط مؤسسه TIAA نشان داد که اکثریت آمریکایی ها “دانش لازم برای تصمیم گیری های مالی معمول را ندارند.” در آزمایشی از مفاهیم اساسی مالی در هشت حوزه – درآمد، مصرف، پس‌انداز، سرمایه‌گذاری، قرض‌گیری، بیمه کردن، درک ریسک و یافتن اطلاعات مالی – یک فرد بزرگسال آمریکایی به طور متوسط قادر به پاسخ صحیح به نیمی از سؤالات بود.

چرا سواد مالی مهم است؟

پول هر روز روی زندگی شما تأثیر می گذارد. هر بار که به خرید می‌روید، به بانک مراجعه می‌کنید یا صورت‌حساب می‌پردازید، آن را مدیریت می‌کنید. اغلب، شما با پول به روش‌هایی برخورد می‌کنید که حتی متوجه آن نمی‌شوید، مثلاً چک حقوقتان مستقیماً به بانک واریز می‌شود یا سهم 401 (k) شما به طور خودکار از حقوق شما خارج می‌شود.

ضریب هوشی مالی شما بر هر تصمیمی که در مورد پول می گیرید تأثیر می گذارد: نحوه کسب درآمد، خرج کردن، پس انداز و سرمایه گذاری آن. این به شما کمک می کند تا به طور روزانه خرج کنید، کارت اعتباری مناسب را انتخاب کنید ، برای کالج پس انداز کنید، سرمایه گذاری را انتخاب کنید و برای بازنشستگی برنامه ریزی کنید. شانس شما برای رسیدن به تقریباً هر هدف مالی ، از پرداخت بدهی گرفته تا خرید خانه، به میزان سواد مالی شما بستگی دارد.

اهمیت روزافزون سواد مالی

این روزها، سواد مالی مهمتر از همیشه است – نه به این دلیل که پول بیش از گذشته اهمیت دارد، بلکه به این دلیل که پرداختن به آن پیچیده تر شده است. چندین روند در دنیای مدرن درک پول خود و نحوه عملکرد آن را بیش از هر زمان دیگری ضروری می کند.

1. تغییر به برنامه ریزی انفرادی بازنشستگی
پنجاه سال پیش، اکثر کارگران آمریکایی نگران نحوه مدیریت خود در دوران بازنشستگی نبودند. آنها می توانند روی حقوق بازنشستگی کارفرمایان خود و همچنین مزایای تامین اجتماعی حساب کنند.

با این حال، این روزها تعداد کمی از شرکت‌ها حقوق بازنشستگی ارائه می‌دهند و صندوق امانی تامین اجتماعی در حال اتمام است و این احتمال کاهش مزایا را ایجاد می‌کند. این بدان معناست که اکثر کارگران باید هزینه بازنشستگی خود را از طریق برنامه‌های محل کار مانند 401(k)s یا IRA که از طریق یک مشاور روبو مانند Betterment ایجاد کرده‌اید، تامین کنند .

این وظیفه شماست که بفهمید چقدر برای بازنشستگی نیاز دارید، پولی را در صندوق کنار بگذارید و آن را عاقلانه سرمایه گذاری کنید تا رشد کند. و از آنجایی که آمریکایی ها نیز بیشتر از ما زندگی می کنند ، سال های بازنشستگی بیشتری نسبت به گذشته برای تامین مالی خواهید داشت.

دفتر میز نوت بوک طرح بازنشستگی
2. افزایش گزینه ها
از آنجایی که آمریکایی ها مجبورند انتخاب های بیشتری در مورد آینده مالی ما داشته باشند، تعداد محصولات مالی که ما باید از بین آنها انتخاب کنیم به طور چشمگیری افزایش یافته است. اگر به دنبال مکانی برای پارک پس انداز خود هستید، به طور خودکار به بانک محلی خود مراجعه نمی کنید. شما می توانید از چندین نوع بانک ، از جمله بانک های چند ملیتی، بانک های محلی، بانک های آنلاین مانند CIT Bank و اتحادیه های اعتباری، انتخاب کنید. و شما باید نه تنها خود بانک، بلکه نوع حسابی را نیز در نظر بگیرید: پس انداز، چک ، بازار پول یا سی دی.

تقریباً در مورد هر محصول مالی که می توانید نام ببرید همین است. صدها کارت اعتباری مختلف، انواع مختلف وام مسکن، انواع برنامه های بازنشستگی، و گزینه های سرمایه گذاری بی شماری وجود دارد. حتی اگر می‌خواهید نگران این موضوع نباشید و امور مالی خود را به یک حرفه‌ای بسپارید، باید تصمیم بگیرید که به چه نوع متخصص مالی نیاز دارید و کدام یک فرد مناسب برای مراقبت از پول شما است.

3. اطلاعات بیشتر
اگر این روزها تصمیمات مالی بیشتری برای گرفتن دارید، حداقل اطلاعات زیادی برای کمک به شما وجود دارد. می‌توانید روزنامه صبح را بردارید یا رادیو را روشن کنید تا همه چیز را در مورد آخرین فراز و نشیب‌های بازار بشنوید، اینکه آیا انتظار می‌رود نرخ‌های بهره افزایش یابند و چگونه تغییرات در سیاست دولت می‌تواند بر اقتصاد یا بخش‌های خاصی از آن تأثیر بگذارد. . و اگر جزئیات بیشتری می خواهید، منابع بی پایانی برای مشاوره مالی وجود دارد: کتاب ها، خبرنامه ها، پادکست ها، وب سایت ها، مفسران تلویزیونی و حتی ویدیوهای یوتیوب.

اما داشتن همه این اطلاعات انتخاب های مالی شما را آسان نمی کند. در واقع، آنها را بسیار پیچیده تر می کند. برای شروع، منابع اطلاعاتی زیادی وجود دارد که احتمالاً نمی توانید به همه آنها توجه کنید، بنابراین باید تصمیم بگیرید که کدام یک مهم ترین و قابل اعتمادترین هستند.

حتی زمانی که بدانید روی چه منابعی باید تمرکز کنید، حجم انبوهی از حقایق که آنها به شما می گویند هنوز هم بسیار افتضاح است. یک تصمیم ساده مانند انتخاب یک صندوق برای 401(k) می تواند به شدت پیچیده شود. همه چیزهایی که درباره اقتصاد شنیده و خوانده اید را در نظر بگیرید. فاکتورهای زیادی وجود دارد که باید در نظر بگیرید که می توانید فقط با تلاش برای درک همه آنها یک شغل تمام وقت ایجاد کنید.

مشکلات ناشی از بی سوادی مالی

از آنجایی که مسائل پولی پیچیده تر شده اند، تعداد آمریکایی هایی که درک خوبی از آنها دارند کاهش یافته است. در مطالعه توانایی مالی 2018 که توسط بنیاد FINRA انجام شد، تنها 34 درصد از پاسخ دهندگان توانستند حداقل به چهار سؤال از پنج سؤال در مورد مفاهیم اساسی مالی پاسخ دهند. این کاهش نسبت به 37 درصد از پاسخ دهندگان در سال 2015، 39 درصد در سال 2012 و 42 درصد در سال 2009 است.

این فقدان هوش مالی می تواند برای آمریکایی ها بسیار پرهزینه باشد. در یک نظرسنجی در سال 2019 از 1500 بزرگسال توسط شورای ملی مربیان مالی ، پاسخ دهندگان تخمین زدند که آنها در سال گذشته به طور متوسط 1230 دلار از دست داده اند، زیرا آنها به اندازه کافی از امور مالی شخصی نمی دانند. تقریباً از هر پنج یک نفر می‌گویند که کمبود دانش برای آنها 2500 دلار یا بیشتر هزینه داشته است.

چندین مشکل خاص در ارتباط با این عدم سواد مالی وجود دارد:

1. افزایش بدهی
فدرال رزرو گزارش می دهد که آمریکایی ها به عنوان یک کشور اکنون بیش از 4 تریلیون دلار بدهی مصرف کننده دارند. طبق مطالعه FINRA در سال 2018، 19 درصد از آمریکایی ها بیش از درآمد خود در سال گذشته هزینه کرده اند، بدون احتساب خریدهای عمده مانند خانه یا ماشین. بیش از یک نفر از هر پنج پاسخ دهندگان در مطالعه FINRA صورتحساب های پزشکی داشتند که سررسیدشان گذشته بود.

2. بدهی پرهزینه
آمریکایی ها بیش از همیشه پول قرض نمی گیرند. آنها آن را به روش های پرهزینه ای قرض می گیرند. نزدیک به 30 درصد از پاسخ‌دهندگان FINRA در پنج سال گذشته از طریق نوعی وام غیربانکی، مانند وام پرداختی ، وام مالکیت خودرو، رهن‌فروشی یا فروشگاه اجاره‌ای وام گرفته‌اند. بیش از یک نفر از هر سه پاسخ دهندگان گفتند که حداقل یک بار در سال گذشته حداقل یک کارت اعتباری را پرداخت کرده اند. یکی از 11 پاسخ دهندگان گفت که با وام مسکن زیر آب هستند و بیشتر از ارزش خانه بدهکار وام مسکن هستند.

3. عدم پس انداز اضطراری
بیش از نیمی از پاسخ دهندگان FINRA صندوق اضطراری که بتواند تمام صورتحساب های آنها را برای سه ماه یا بیشتر پوشش دهد، نداشتند. گزارش سال 2018 فدرال رزرو نشان داد که از هر پنج آمریکایی یک نفر بدون قرض گرفتن پول یا فروش چیزی نمی تواند حتی یک هزینه اضطراری 400 دلاری را پوشش دهد.

نکته حرفه ای : اگر صندوق اضطراری راه اندازی نکرده اید، از همین امروز شروع کنید. یک حساب Savings Builder از CIT Bank باز کنید. شما یک APY سخاوتمندانه به دست خواهید آورد و در صورت ظاهر شدن می توانید هزینه های غیرمنتظره ای را متقبل شوید.

4. عدم پس انداز بازنشستگی
طبق گزارش فدرال رزرو، کمتر از 40 درصد از آمریکایی ها معتقدند که برای بازنشستگی به اندازه کافی پس انداز می کنند. از هر چهار نفر یک نفر می گویند که اصلا پس انداز بازنشستگی ندارند.

چگونه سواد مالی خود را ارزیابی کنیم
شاید شما در حال خواندن این مطلب هستید و فکر می کنید: “خب، شاید یک آمریکایی معمولی در درک امور مالی مشکل داشته باشد، اما من اینطور نیست.” و شاید در مورد آن حق با شما باشد – یا شاید هم نباشید. در مطالعه FINRA، 71٪ از پاسخ دهندگان به خود رتبه های بالایی را – حداقل پنج امتیاز از هفت – برای IQ مالی دادند، با این حال فقط 34٪ از آنها می توانستند به چهار سوال از پنج سوال نسبتا ساده در مورد مدیریت پول پاسخ دهند.

بنابراین، اگر برداشت های شخصی شما روش قابل اعتمادی برای ارزیابی سواد مالی شما نیست، چیست؟ دو چیز وجود دارد که باید به آنها توجه کنید: عادات مالی و دانش شما از مفاهیم اساسی مالی.

عادات مالی شما

سواد مالی برای همه جنبه های زندگی مالی شما ضروری است. بدون آن، در پایبندی به بودجه، سرمایه گذاری پول یا حتی پرداخت تمام قبوض خود با مشکل مواجه خواهید شد. بنابراین نتیجه می شود که اگر با همه این موارد کار خوبی انجام می دهید، احتمالاً ضریب هوشی مالی شما بسیار قوی است.

در اینجا برخی از عادات خوب که با سواد مالی قوی همراه هستند آورده شده است.

1. شما بودجه دارید (و به آن پایبند هستید)
داشتن بودجه خانوار مطمئن ترین راه برای نگه داشتن مخارج زیر درآمد و کنار گذاشتن پول برای پس انداز هر ماه است. با این حال، صرف بودجه با شرکتی مانند Personal Capital برای نگه داشتن شما در مسیر کافی نیست. در واقع باید آن را دنبال کنید. در یک نظرسنجی GuideVine در سال 2018 از 1000 بزرگسال آمریکایی بالای 30 سال، 66٪ از پاسخ دهندگان گفتند که بودجه خانواده دارند، اما 70٪ از آنها اضافه کردند که برای پایبندی به آن تلاش می کنند. مردان به طور متوسط 125 دلار در ماه بیش از بودجه خود خرج می کنند، در حالی که زنان – علیرغم درآمد متوسط کمترشان – فقط 71 دلار در ماه بیش از حد خرج می کنند.

اگر در پایبندی به بودجه مشکل دارید، شاید مشکل این باشد که روش سنتی ساخت آن، با محدودیت های سخت برای هزینه در دسته های مختلف، برای شما خوب کار نمی کند. ممکن است بهتر باشد با یک جایگزین بودجه که انعطاف پذیرتر است، مانند کنار گذاشتن مقدار مشخصی برای پس انداز هر ماه و انجام هر کاری که دوست دارید با بقیه کار کنید.

دفتر برنامه ریزی دفتر میز مداد نوت پد گوشی قهوه
2. شما بدون بدهی هستید
بدهی مشکلی است که از خودش تغذیه می کند. وقتی بخش بزرگی از درآمد شما هر ماه صرف پرداخت سود بدهی‌هایتان می‌شود، زندگی با آنچه باقی می‌ماند سخت‌تر می‌شود و مجبور می‌شوید برای تامین هزینه‌های زندگیتان بیشتر وام بگیرید. در مقابل، بدون بدهی، پس‌انداز برای کالج، بازنشستگی و دیگر اهداف مالی بلندمدت را آسان‌تر می‌کند.

با این حال، کارشناسان مالی به طور کلی موافق هستند که بدهی خوب و بدهی بد وجود دارد . قرض گرفتن پول برای خرید خانه یا تحصیلات دانشگاهی می تواند در دراز مدت وضعیت مالی شما را بهتر کند، در حالی که وام گرفتن برای پرداخت هزینه عروسی یا تعطیلات این کار را نمی کند. پرداخت وام مسکن یا وام دانشجویی می تواند مفید باشد، اما داشتن این نوع بدهی لزوماً نشانه بی سوادی مالی نیست.

3. شما به خوبی بیمه شده اید
بیمه یک ضرورت است نه تجمل. این تنها راه برای محافظت از دارایی های مالی شما – خانه، ماشین و حتی سرمایه گذاری شما – در برابر فاجعه ای است که می تواند آنها را از بین ببرد.

یکی از انواع بیمه‌هایی که همه به آن نیاز دارند، بیمه سلامت است که می‌تواند هزینه‌های پزشکی بالا را از پاک کردن تمام پس‌اندازهای شما و سپس برخی از آن‌ها در صورت ابتلا به یک بیماری جدی جلوگیری کند. علاوه بر این، چندین نوع بیمه دیگر وجود دارد که ممکن است بسته به شرایط شما به آن نیاز داشته باشید:

بیمه خودرو . اگر صاحب خودرو هستید، قانون شما را ملزم به داشتن بیمه مسئولیت برای پوشش هر گونه خسارتی که در تصادف به سایر رانندگان وارد می کند، می کند. بسته به سن خودروی شما، می‌تواند به همراه داشتن پوشش برخورد ، که خسارت وارده به خودروی شما در تصادفی که شما ایجاد کرده‌اید، و پوشش جامعی که شما را در برابر سرقت یا خرابکاری محافظت می‌کند، ارزش داشته باشد. اگر مدت زیادی از خرید نرخ بیمه خودرو می گذرد، به Allstate و Liberty Mutual مراجعه کنید و ببینید که آیا نرخ آنها از آنچه امروز می پردازید کمتر است یا خیر.
بیمه صاحبان خانه یا اجاره نشینان هر کسی که صاحب خانه است به بیمه صاحب خانه نیاز دارد . اگر خانه شما در اثر یک بلای طبیعی آسیب ببیند، هزینه های شما را پوشش می دهد و همچنین از شما در برابر مسئولیت حوادث در اموالتان محافظت می کند. بیشتر سیاست ها سرقت و سایر آسیب های وارده به اموال شخصی را نیز پوشش می دهند. درست مانند بیمه خودرو، مهم است که هر چند سال یکبار خرید کنید تا مطمئن شوید که کمترین نرخ را دریافت می کنید. PolicyGenius از حداکثر 10 شرکت مختلف در عرض چند دقیقه به شما پیشنهاد می دهد. اگر خانه خود را اجاره می‌کنید، می‌توانید برای محافظت از شما در برابر سرقت و آسیب به وسایلتان، بیمه اجاره‌کنندگان بخرید.
بیمه عمر . هدف یک بیمه نامه عمر محافظت شخصی از شما نیست. این برای محافظت از خانواده شما از ضرر مالی در صورت مرگ است. این هزینه‌های تشییع جنازه شما را پوشش می‌دهد و به جبران از دست دادن درآمد شما کمک می‌کند و برای اعضای خانواده‌تان وقت می‌گیرد تا از نظر مالی دوباره روی پای خود بنشینند. اگر بیمه نامه عمر ندارید، می توانید در مدت پنج دقیقه با نردبان درخواست دهید و تصمیم فوری بگیرید.
بیمه چتر . اگر دارایی‌های زیادی دارید، در صورت شکایت از شما، سیاست‌های خودرو و مالک خانه‌تان ممکن است برای محافظت از آنها کافی نباشد. بیمه چتر برای همین است. از دارایی های شما در صورت هرگونه شکایتی، صرف نظر از نوع آن، محافظت می کند.
4. شما یک صندوق اضطراری دارید
داشتن صندوق اضطراری می تواند به معنای تفاوت بین تحمل یک فاجعه مالی و بدهکاری باشد. اگر دندانی را شکستید، ماشین شما خراب شد یا کوره شما از کار افتاد، می توانید از این پول به جای روی آوردن به کارت های اعتباری برای پوشش هزینه ها استفاده کنید. حتی می تواند شما را در یک دوره بیکاری ببیند .

در حالت ایده آل، شما باید سه تا شش ماه هزینه زندگی را در سرمایه گذاری های مطمئنی مانند حساب پس انداز، سی دی یا حساب بازار پول مخفی کنید. با این حال، حتی یک صندوق اضطراری کوچک به مبلغ 1000 دلار یا بیشتر به شما کمک می کند تا بدون وام گرفتن از یک بحران جزئی عبور کنید.

5. پس انداز بازنشستگی شما در مسیر درست است
آخرین آزمون سواد مالی داشتن پس انداز کافی برای دوران بازنشستگی است. این بدان معنا نیست که در حال حاضر برای بازنشستگی باید به اندازه کافی پس انداز داشته باشید، فقط به این معناست که تا زمانی که به سن بازنشستگی برسید به اندازه کافی پس انداز کنید. طبق گفته فیدلیتی ، شما باید تا سن 30 سالگی حقوق یک سال، تا 50 سالگی شش برابر حقوق و تا سن 67 سالگی 10 برابر حقوقتان پس انداز کنید.

متأسفانه، اکثر آمریکایی ها به این اعداد نزدیک نمی شوند. گزارش سال 2019 توسط موسسه سیاست اقتصادی نشان داد که آمریکایی ها در اوایل تا اواسط دهه 30 زندگی خود به طور متوسط تنها 32602 دلار پس انداز کرده اند. افرادی که در اواخر دهه 50 و اوایل دهه 60 به بازنشستگی نزدیک می شوند، معمولاً تنها 243559 دلار دارند. بنابراین اگر به نقاط عطف تعیین شده توسط Fidelity دست پیدا می کنید، این نشانه خوبی است که شما از نظر مالی سواد دارید.

دانش مالی شما

مدیریت خوب امور مالی شخصی بهترین راه برای نشان دادن سواد مالی شماست، اما این تنها راه نیست. TIAA و FINRA هر دو سواد مالی آمریکایی ها را با پرسیدن سوالاتی در مورد انواع مفاهیم مالی مورد آزمایش قرار دادند. فقط 34% از پاسخ دهندگان FINRA و 16% از پاسخ دهندگان TIAA توانستند به 80% از سوالات پاسخ صحیح دهند. و در آزمونی که توسط استاندارد اند پورز در سال 2014 انجام شد ، تنها 57 درصد از آمریکایی‌ها می‌توانستند به پنج سوال در مورد چهار مفهوم اساسی مالی پاسخ صحیح دهند.

گیره کاغذ میز ذره بین ساعت ماشین حساب
در اینجا نمونه ای از سوالات مطرح شده در این آزمون ها آورده شده است. چند تا از آنها را می توانید پاسخ دهید؟

سوال 1: بهره مرکب
فرض کنید 100 دلار در یک حساب پس انداز دارید که هر سال 2 درصد سود دارد. با فرض اینکه پول را در حساب رها کنید، بدون واریز یا برداشت، آیا می دانید در پایان پنج سال چقدر پول در حساب خواهید داشت؟ برای آسان‌تر کردن این کار، بیایید آن را چند گزینه‌ای کنیم: آیا بیش از 102 دلار، کمتر از 102 دلار یا دقیقاً 102 دلار خواهید داشت؟

پاسخ صحیح “بیش از 102 دلار” است. 100 دلار شما در سال اول 2٪ یا 2 دلار سود دریافت می کند – بنابراین تنها پس از یک سال، 102 دلار در حساب خواهید داشت. شما در سال دوم 2% سود از آن 102 دلار دریافت خواهید کرد و پس از آن هر سال با موجودی جدید و کمی بالاتر، 2% سود دریافت خواهید کرد. در پایان پنج سال، کمی بیشتر از 110 دلار خواهید داشت.

سوال 2: تورم
فرض کنید، در حالی که شما هر سال 2 درصد از حساب پس انداز خود درآمد دارید، نرخ تورم 3 درصد است. در پایان پنج سال، آیا پول موجود در حساب شما بیشتر از امروز، کمتر از امروز، یا دقیقاً به همان مقدار می‌خرد؟

پاسخ این است که در پایان پنج سال، پول موجود در حساب شما کمتر از آنچه امروز می‌تواند خریداری کند. اگرچه شما هر سال پولی را به حساب اضافه می کنید، هزینه کالاها و خدمات سریعتر از پس انداز شما در حال افزایش است. بنابراین، اگرچه موجودی حساب شما در حال افزایش است، قدرت خرید واقعی شما در حال کاهش است.

سوال 3: تنوع
فرض کنید تصمیم دارید 100 دلار خود را از بانک خارج کنید و آن را در برخی سرمایه گذاری های دیگر قرار دهید تا بتوانید درآمد بیشتری کسب کنید. کدام ایمن تر است: سرمایه گذاری 100 دلاری خود در سهام یک شرکت واحد یا قرار دادن آن در یک صندوق شاخص که بخش بزرگی از بازار سهام را پوشش می دهد؟

پاسخ این است که صندوق شاخص سرمایه گذاری مطمئن تری است. اگر تمام پول خود را صرف سهام یک شرکت کنید و آن شرکت سقوط کند، همه چیز را از دست خواهید داد. در مقابل، یک صندوق شاخص دارای تنوع داخلی است و پول شما را در سهام چند شرکت پخش می کند. حتی اگر یکی از آن شرکت ها ورشکست شود، تنها بخش کوچکی از سرمایه گذاری خود را از دست خواهید داد.

سوال 4: شرایط وام
شما در حال آماده شدن برای خرید اولین خانه خود هستید. شما می توانید از بین دو وام مسکن انتخاب کنید: یک وام مسکن 30 ساله با نرخ ثابت با بهره 6٪ یا یک وام مسکن 15 ساله با همان نرخ. به طور کلی سود کدام یک برای شما هزینه بیشتری خواهد داشت؟

پاسخ این است که وام 15 ساله به طور کلی هزینه کمتری برای شما خواهد داشت زیرا آن را سریعتر پرداخت خواهید کرد. هر دو وام سالیانه 6 درصد از باقیمانده باقی مانده برای شما هزینه دارند – یعنی مبلغی که هنوز برای پرداخت باقی مانده است – نه مبلغی که در ابتدا وام گرفته اید. با یک وام 15 ساله، موجودی خود را سریع‌تر پرداخت می‌کنید، بنابراین در نهایت کمتر از نصف کل سودی را که با وام 30 ساله پرداخت می‌کنید، پرداخت خواهید کرد. نکته منفی این است که هر پرداخت ماهانه برای وام 15 ساله بیشتر خواهد بود زیرا هر بار باید بخش بزرگتری از اصل را بپردازید.

چگونه سواد مالی خود را بهبود بخشید

اگر به تمام سوالات بالا پاسخ صحیح داده اید، به شما تبریک می گویم. شما از نظر مالی سواد بیشتری نسبت به یک آمریکایی معمولی دارید. به احتمال زیاد، وضعیت مالی شخصی شما نیز بهتر از حد متوسط است. هوش مالی شما به شما کمک می کند تا در حد توان خود زندگی کنید، بدهی ها را مدیریت کنید و برای دوران بازنشستگی پس انداز کنید.

با این حال، اگر با برخی از سؤالات مشکل داشتید – یا اگر با برخی از اهداف مالی خود دست و پنجه نرم می کنید – احتمالاً می توانید کمی بیشتر در مورد پول بیاموزید. و حتی اگر ضریب هوشی مالی شما در حال حاضر بسیار بالا باشد، دانستن بیشتر ضرری ندارد.

خوشبختانه راه های زیادی برای افزایش سواد مالی شما وجود دارد، از جمله:

1. مقالات آنلاین
MoneyCrashers اطلاعاتی در مورد طیف گسترده ای از موضوعات مالی دارد . شما می توانید یاد بگیرید که چگونه یک بودجه شکسته را برطرف کنید ، پس انداز خود را افزایش دهید ، اعتبار آسیب دیده را بازسازی کنید ، بدهی کارت اعتباری را پرداخت کنید ، و سرمایه گذاری را برای 401(k) خود انتخاب کنید – و این فقط سطح را خراش می دهد.

2. کتاب
به کتابخانه عمومی محلی خود بروید و مجموعه کتاب‌هایی را که تحت عنوان امور مالی شخصی، رهایی از بدهی، سرمایه‌گذاری، خرید خانه، استقلال مالی ، یا هر موضوع مالی دیگری که به آن علاقه دارید، بررسی کنید. چند کتاب کلاسیک در زمینه امور مالی شخصی که باید به دنبال آنها باشید عبارتند از: « تبدیل کل پول » نوشته دیو رمزی، « پول یا زندگی شما » نوشته ویکی رابین و جو دومینگوئز، و « میلیونر همسایه » نوشته توماس استنلی و ویلیام دانکو.

3. صوتی
برنامه های رادیویی و پادکست های متعددی به مسائل پولی می پردازند. برای مشاوره کلی پول، « So Money » برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد مسائل تجاری، « Smart Passive Income » برای آشنایی با راه‌های کسب درآمد غیرفعال در زمانی که کار نمی‌کنید، و « Planet Money » را ببینید. اطلاعات در مورد اقتصاد

4. ویدئو
اگر اطلاعات و سرگرمی بصری را ترجیح می دهید، می توانید از مجموعه گسترده ای از برنامه های تلویزیونی و ویدیوهای YouTube در مورد سرمایه گذاری و امور مالی شخصی انتخاب کنید. برای مشاوره در مورد سرمایه‌گذاری، در CNBC در CNBC یا Hulu برای کسب‌وکار، « The Profit » را در CNBC یا Hulu برای کسب‌وکار، و The Financial Diet را در YouTube برای راهنمایی‌های پولی برای جوانان دنبال کنید.

5. کلاس ها
اگر می خواهید در مورد هر موضوع مالی عمیق تر یاد بگیرید، در کلاس شرکت کنید. بسیاری از کالج‌ها دوره‌هایی را ارائه می‌دهند که می‌توانید به صورت آنلاین با هزینه‌ای کم یا حتی رایگان بگذرانید. کالج محلی شما ممکن است دوره های مالی را با قیمت های مناسب ارائه دهد. می توانید دوره های مالی آنلاین را در وب سایت هایی مانند Udemy و Coursera پیدا کنید.

6. حرفه ای های مالی
در نهایت، اگر واقعاً می خواهید به امور مالی شخصی خود رسیدگی کنید، با یک متخصص مالی صحبت کنید . یک حسابدار می تواند در مورد مالیات شما مشاوره مالی ارائه دهد، یک مشاور سرمایه گذاری می تواند به شما در انتخاب سرمایه گذاری کمک کند، و یک برنامه ریز مالی می تواند به شما کمک کند تا درک بهتری از وضعیت مالی خود به طور کلی داشته باشید.

نکته حرفه ای : اگر به استخدام یک مشاور مالی برای راهنمایی شما در این انتخاب های مهم فکر کرده اید، SmartAsset را بررسی کنید . به چند سوال پاسخ دهید و آنها سه مشاور تایید شده در منطقه شما را به شما ارائه خواهند کرد.

کلمه پایانی

بهبود سواد مالی فقط به شما کمک نمی کند. همانطور که در مورد پول بیشتر می آموزید، می توانید از آنچه یاد می گیرید برای آموزش به فرزندان خود استفاده کنید – یا هر بچه ای که بخشی از زندگی شماست، مانند خواهرزاده ها و برادرزاده ها، دانش آموزان، همسایه ها و دوستان.

با انتقال دانش مالی خود به آنها، می توانید به نسل بعدی کمک کنید تا برای مقابله با پول آمادگی بیشتری داشته باشند. همانطور که بزرگ شدن با اینترنت و تلفن های هوشمند باعث شده است که بچه های امروزی بیشتر از والدینشان در زمینه فناوری اطلاعات داشته باشند، دانستن بیشتر در مورد پول – مانند اصول اولیه بودجه بندی، خطرات بدهی، و قدرت بهره مرکب – باعث می شود. آنها را برای حرکت در دنیای پیچیده مالی مدرن آماده تر کنید. با خوش شانسی، وقتی به بزرگسالی می رسند، اشتباهات بسیاری از آمریکایی های امروزی را مرتکب نمی شوند.